Хотя бы один раз в жизни каждый из нас сталкивался с ситуацией, в которой мы либо нуждаемся в денежных средствах или же выступаем на стороне того, кто такие денежные средства дает в долг. Зачастую лицо, которое готово дать взаймы, не задумывается о том какими методами он или она будет действовать, когда в назначенный день должник не вернет полученную ранее сумму или будет задерживать ее выплату.
Займ - вид взаимоотношений между сторонами, в которых одна сторона (кредитор) за плату или безвозмездно передает другой стороне (должнику) денежные средства в долг с условием обязательного их возврата в полном объеме в будущем.
Хотя в займ могут быть переданы не только денежные средства, но и вещи, определенные индивидуальными признаками, наиболее проблематичным на практике является вопрос взыскания задолженности именно по договорам займа денежных средств. Вне зависимости от того между кем возникают отношения займа (бизнес-партнеры, контрагенты, физические лица и даже родственники), кредитор всегда должен наперед предусмотреть в договоре займа гарантии, которые его обезопасят в будущем от недобросовестных действий должника.
Под недобросовестными действиями должника следует подразумевать следующее: (1) нарушение графика возврата займа (если согласно условиям ранее заключенного договора займ погашается должником частями в соответствии с определенным графиком); или (2) задержка в возврате суммы займа; или (3) нарушение графика выплаты процентов за пользование суммой займа (если такие установлены ранее заключенным договором займа).
Если должник НЕ ПЛАТИТ по договору займа, не возвращает долг или совершает какие-либо другие действия, ставящие под угрозу возврат денег кредитору в срок, кредитор имеет право воспользоваться одним из следующих рычагов давления на должника: (1) применить к нему договорные виды ответственности, предусмотренные договором займа или законом; и/или (2) обратить взыскание по договорам обеспечения (если такие заключались ранее); или (3) обратиться в судебном порядке за взысканием задолженности.
Кредитор может применить к должнику штрафные санкции за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязанностей, предусмотренных договором займа. Размер штрафных санкций определяется договором или нормой закона и рассчитывается (1) в виде процентов от суммы невыполненного или ненадлежащим образом выполненного денежного обязательства (к примеру, просрочка возврата всей суммы займа ИЛИ ее части в срок); или (2) в виде штрафа (фиксированная денежная сумма, которая может взиматься с должника за нецелевое использование суммы займа или в других случаях, предусмотренных договором).
Для того, чтоб применить к должнику штрафные санкции, кредитор должен отправить соответствующее уведомление должнику о наличии задолженности, в котором указывается суть допущенного нарушения и сумма возлагаемых санкций. Кроме этого, кредитор имеет право требовать от должника не только выплаты штрафных санкций, но и досрочного выполнения всего обязательства - т.е. возврата суммы займа в полном объеме и расторжения договора. Досрочный возврат суммы займа должником возможен в случаях утраты предмета обеспечения (если только обязательство должника по возврату суммы займа было ранее обеспечено договором залога), или нецелевого использования суммы займа (если только условиями заключенного договора прямо предусмотрено, что должник обязуется использоваться полученные денежные средства исключительно в определенных целях), или в иных случаях. прямо предусмотренных договором займа или законом.
Если должник отказался от выплаты штрафных санкции и/или возврата суммы займа в полном объеме, кредитор имеет полное право перенести имеющиеся у него претензии к должнику в плоскость судебного разбирательства - и подать соответствующий иск в суд (детальнее данный вопрос будет рассмотрен ниже).
За невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора займа к должнику могут быть применены следующие договорные виды ответственности: (1) штрафные санкции; и/или (2) обращение займодателем в суд с требованием расторгнуть договор займа и возвратить ему сумму займа досрочно.
Кредитор имеет возможность застраховать себя от недобросовестных действий должника посредством заключения с таким должником отдельных договоров ипотеки (недвижимого имущества), залога движимого имущества (транспорта), залога корпоративных прав (акций акционерного общества или доли в уставном капитале ООО), залога товаров в обороте или средств на банковском (залоговом) счету. В случае ненадлежащего выполнения должником обязательств по возврату суммы займа, кредитор имеет право удовлетворить свои требования за счет стоимости заложенного имущества посредством его продажи.
Условия указанных договоров обеспечения должны четко указывать какие именно требования кредитора к должнику обеспечиваются залогом определенного вида имущества (к примеру, залогом можно обеспечить только возврат основной суммы долга или же суммы долга вместе с начисленными штрафными санкциями и процентами, если такие предусмотрены договором займа). Обращение взыскания кредитором на предмет заключенного договора залога возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке. Наименее затратным в данном случае является, безусловно, внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога.
Для того, чтоб обратить взыскание на предмет залога необходимо одновременное соблюдение следующих условий: (1) факт неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств по заключенному договору займа; и (2) сумма неисполненного обязательства должна быть не менее 5 % от общей стоимости заложенного имущества; и (3) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет не менее 3 (трех) месяцев (а если исполнение обязательства предусмотрено в форме периодических платежей - более 3 (трех) раз в течение одного календарного года); и (4) возможность взыскания во внесудебном порядке должна быть предусмотрена прямо в тексте договора залога или в дополнительном соглашении к такому договору залога.
Вместе с этим важно помнить, что должник имеет безоговорочное право остановить проводимое взыскание на заложенное имущество путем выполнения всего обязательства, обеспеченного залогом, или той его части, которая была просрочена. Такое право должника может быть исполнено им до момента фактической реализации предмета залога. Заключение каких-либо дополнительных соглашений предметом которых является ограничение или отмена такого права должника признается ничтожным с момента их заключения.
Взыскание во внесудебном порядке на предмет залога осуществляется исключительно на основании исполнительной надписи нотариуса, в связи с чем кредитору для начала процедуры взыскания необходимо обратиться к нотариусу. Для того, чтоб провести взыскание на предмет залога кредитор должен отправить соответствующие письменные уведомления о начале процедуры внесудебного взыскания должнику по договору займа, а также залогодателю (если залогодатель и должник являются разными лицами). По истечению 10 (десяти) календарных дней от момента получения должником (и залогодателем) уведомления о начале процедуры обращения взыскания, кредитор имеет право приступить к фактическому взысканию. Стоит отметить, что в договоре залога может быть предусмотрен больший срок, по истечению которого кредитор получает право провести взыскание.
Взыскание во внесудебном порядке на предмет залога проводится в одной из следующих форм (в зависимости от того, что предусмотрено непосредственно в тексте самого договора залога): (1) продажа предмета залога с публичных торгов; или (2) оставление предмета залога в собственности кредитора; или (3) продажа предмета залога третьему лицу за предварительно согласованную стоимость.
Взыскание в судебном порядке на предмет залога также является одной из форм защиты нарушенных прав кредитора в результате ненадлежащего выполнения должником обязанностей по договору займа. Судебный порядок допускается лишь в том случае, если обращению взыскания на предмет залога препятствовали действия должника (или залогодателя), или если сторонами договора залога не было достигнуто договоренности о возможности проведения досудебного порядка взыскания на предмет залога, или если закон прямо запрещает проведение досудебного порядка взыскания. Судебный порядок обращения взыскания на предмет залога является обязательным для сторон в следующих случаях: (1) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; или (2) должник (или залогодатель) является физическим лицом, которое в установленном порядке признано безвестно отсутствующим; или (3) заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества; или (4) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям.
Единственным отличием в обращении взыскания на предмет залога в судебном и внесудебном порядке является то, что во внесудебном порядке кредитор имеет возможность только погасить за счет залогового имущества сумму основного долга и проценты за пользование денежными средствами (если только такие были предусмотрены основным договором займа). В судебном порядке кредитор имеет право также взыскать с должника (или залогодателя) сумму всех штрафных санкций, насчитанных должнику за ненадлежащее выполнение условий основного договора займа.
Кредитор имеет возможность застраховать себя от недобросовестных действий должника также посредством заключения с третьим лицом соответствующего договора поручительства согласно которому третье лицо ручается за надлежащее исполнение должником обязательств, предусмотренных договором займа, а в случае их невыполнения - поручитель обязуется удовлетворить требования кредитора самостоятельно. Поручителем может выступать совершеннолетнее полностью дееспособное физическое лицо или юридическое лицо.
Поручительством может быть обеспечен (1) только возврат суммы займа должником в полном объеме; и/или (2) возврат суммы займа должником и штрафные санкции за нарушение должником установленных сроков для выплаты суммы займа; и/или (3) судебные издержки кредитора, связанные с взысканием задолженности с должника.
Важным моментом также является определение степени ответственности поручителя за ненадлежащее выполнение должником обязанностей по договору займа. Так, договором поручительства может быть предусмотрен (1) субсидиарный вид ответственности (согласно которому кредитор может обратиться к поручителю с требованием погасить задолженность только в том случае, если от должника такого погашения добиться не удалось), или (2) солидарный вид ответственности (согласно которому кредитор может обратиться к поручителю сразу с требованием о возврате части или всей задолженности должника по договору займа).
Обращаем внимание, что заявление требований кредитора к поручителю возможно только в судебном порядке. Внесудебный порядок заявления требований кредитора к поручителю признается ничтожным.
Если кредитором не были заключены ранее какие-либо договора обеспечения, позволяющие ему покрыть убытки, нанесенные должником, или если привлечение должника к договорным видам ответственности оказывается неэффективным, единственным верным способом остается обращение в суд с иском о взыскании задолженности с должника по договору займа.
Здесь важно заменить то, что если на стороне кредитора и/или должника выступает физическое лицо, в таком случае иск должен быть подан в суды общей юрисдикции. Если же спор по поводу задолженности возник между юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, в таком случае подавать иск нужно в арбитражный суд. Подготовкой и подачей иска может заниматься как сам кредитор, так и квалифицированный юрист (адвокат). Согласно общему правилу иск подается в суд по местунахождения ответчика (т.е. должника), если только стороны ранее в тексте договора займа прямо не предусмотрели названия суда, в котором будет рассматриваться их спор.
Если кредитором выступает физическое лицо, то действующее законодательство не требует в данном случае доказательств досудебного урегулирования конфликта (к примеру, подача уведомления о наличии задолженности). Во всех остальных случаях в суд вместе с иском нужно будет предъявить также доказательства проведенного досудебного урегулирования конфликта.
В иске кредитор может требовать от должника как возврата всей суммы займа и расторжения договора, так и выплаты начисленных штрафных санкций. Кредитор также вправе потребовать покрытия должником всех судебных издержек, понесенных кредитором в связи с подачей иска.
Довольно часто на практике происходит путаница при отличии взыскания задолженности по договору займа и обращения взыскания на предмет залога, обеспечивающий надлежащее выполнение должником обязанностей по договору займа. В первом случае речь идет о способе защиты нарушенного права кредитора, тогда как во втором случае - о способе обеспечения обязательства должника по договору займа. Стоит обратить внимание, что при выборе судебного порядка взыскания задолженности по договору займа последующее применение взыскание на предмет залога (как в судебном, так и во внесудебном порядке) не допускается и наоборот.
Процесс рассмотрения спора между должником и кредитором в суде завершается вынесением судебного решения, которое после вступления его в силу приводится к исполнению приставами Государственной исполнительной службы. Если должник отказывается добровольно выполнить решение суда, в таком случае истцу (т.е. кредитору) потребуется заплатить дополнительный исполнительный сбор для принудительного выполнения решения суда.
Взыскание задолженности в судебном порядке возможно: (1) если кредитором не было проведено взыскание на предмет залога по договорам обеспечения; и (2) если договорные меры ответственности, применяемые к должнику, оказались неэффективными.