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Solicitud de moratoria de hipoteca por el coronavirus

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Solicitud de moratoria de hipoteca por el coronavirus

Una de las principales medidas incluidas en el Real Decreto Ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 es la posibilidad de solicitar a la entidad bancaria correspondiente una moratoria o retraso en el pago de la hipoteca o suspensión temporal de un aval sobre una vivienda habitual, así como un inmueble afecto a la actividad profesional del deudor o avalista o una vivienda de su propiedad que se encuentre en este momento alquilada. A través de este documento, se podrá solicitar dicha moratoria de acuerdo a las condiciones establecidas por el gobierno.

 

  • ¿En qué consiste una moratoria de una hipoteca?

Una moratoria supone un suspensión en el pago de las mensualidades derivadas del pago de un préstamo hipotecario mientras el mismo esté vigente. De esta forma, se atrasaría la obligación de pago a fin de evitar que se produzca un incumplimiento del préstamo hipotecario dada la situación actual de paralización de la economía producto de la pandemia de coronavirus. Además, no se podrá obligar al deudor a pagar intereses de demora (intereses por el retraso en el pago) durante dicho período ni cualquier otro tipo de sanción.

Por otro lado, esta moratoria también se podrá solicitar por el avalista o fiador de un préstamo hipotecario a fin de suspender la posibilidad de que se ejecute el aval sobre su vivienda o inmueble durante el período de la moratoria.

En todo caso, la moratoria no supone el perdón de parte de la deuda o de sus intereses por parte de la entidad bancaria.

 

  • Requisitos para poder solicitar esta moratoria

Se podrá solicitar esta moratoria cuando el deudor (persona que realiza el pago de la hipoteca) o el avalista (persona que se compromete a pagar la deuda en caso de impago de la hipoteca por el deudor) se encuentre en una situación de vulnerabilidad económica. Se encontrará en situación de vulnerabilidad económica en los siguientes casos:

- Situación de desempleo o caída sustancial de ventas

Podrán solicitar la moratoria todos aquellos deudores hipotecarios o avalistas que pasen a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresarios o autónomos, sufran una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas. Se entenderá que se ha producido una caída sustancial de las ventas cuando esta ascienda al menos a un 40% respecto a las ventas antes del inicio de la pandemia.

- Situación económica de los miembros de la unidad familiar

Se podrá solicitar esta moratoria en el caso de que los ingresos de los miembros de la unidad familiar del deudor o avalista no superen, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM). De esta forma, se podría solicitar siempre que los ingresos mensuales no superen la cantidad de 1.613,52 euros.

En todo caso, este límite se podrá aumentar en los siguientes casos:

  • Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar del deudor o avalista. El incremento aplicable por hijo a cargo será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental (hijo que vive únicamente con el padre o la madre).
  • Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  • En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada una discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite de forma permanente para realizar una actividad laboral, será de 0,4 veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.

Por otro lado, también será posible solicitar esta moratoria cuando la cuota hipotecaria, incluidos los gastos y suministros básicos (agua, electricidad y gas), resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos (ingresos tras descontar los correspondientes impuestos) que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar del deudor o avalista.

Por último, se podrá solicitar la moratoria del pago de la hipoteca cuando a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar del deudor o avalista haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. En concreto, en el caso del deudor, se entenderá que se ha producido una alteración significativa de las circunstancias económicas cuando la cantidad a pagar como cuota hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

En relación con lo anterior, se entenderá por unidad familiar la compuesta por el deudor o avalista, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y sus hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda hipotecada. Se incluyen las personas vinculadas por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.

- Requisito general: moratoria de hipotecas sobre vivienda habitual, inmuebles afectos a la actividad económica que desarrollen empresarios y profesionales, y de viviendas distintas a la habitual en situación de alquiler

Esta moratoria se podrá solicitar únicamente respecto de los préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual del deudor (aquella vivienda en la que reside el deudor y su familia de forma habitual), así como sobre cualquier inmueble (nave, local comercial, oficina, etc.) que se destinen en su totalidad para el desarrollo de una actividad empresarial. Por último, también se podrá solicitar esta moratoria en el caso de hipotecas sobre viviendas que no sean habituales, pero que se encuentren en este momento alquiladas.

 

  • Documentación necesaria para justificar los requisitos

La situación por desempleo se justificará mediante el certificado emitido por la Tesorería General de la Seguridad Social, donde figure la cuantía mensual que se percibe en prestaciones o subsidios por desempleo.

En el caso de cese de actividad por parte de trabajadores autónomos, esta circunstancia se justificará mediante el certificado emitido por la Agencia Tributaria (o por la agencia correspondiente en el País Vasco y Navarra), donde se declare el cese de actividad (modelo 036).

El número de personas que residen en la vivienda habitual hipotecada se podrá justificar mediante:

  • El libro de familia o documento donde se acredite la constitución de pareja de hecho.
  • El certificado de empadronamiento donde se recoja el total de residentes en la vivienda emitido en los últimos seis meses.
  • Declaración de dependencia o de incapacidad permanente donde se recoja la dependencia respecto del deudor.

La propiedad de la vivienda habitual se podrá justificar con uno de los siguientes documentos:

  • Nota simple emitida por el Registro de la Propiedad.
  • Copia de las escrituras de compraventa de la vivienda habitual donde se recoja la concesión del préstamo hipotecario.

En el caso de que se solicite la moratoria de la deuda hipotecaria por el préstamo hipotecario por una vivienda en alquiler deberá aportarse el correspondiente contrato de arrendamiento.

En todo caso, si no se dispone de los documentos anteriores, será posible demostrar los puntos anteriores mediante una declaración responsable del deudor o avalista donde se indique el cumplimiento de los requisitos para poder sujetarse a esta moratoria. En todo caso, estos documentos se deberán facilitar a la entidad financiera en el plazo de un mes desde que termine el estado de alerta.

 

¿Cómo utilizar este documento?

Siguiendo lo establecido en la normativa aplicable, esta moratoria se deberá solicitar por escrito a la entidad bancaria que otorgó el préstamo o a la que se concedió el aval, redactando un documento formal.

Este documento incluye toda la información necesaria para solicitar correctamente la suspensión de un crédito no hipotecario. En concreto, se recoge:

Una vez descargado y firmado el documento, se deberá remitir esta solicitud a la entidad bancaria correspondiente. Esta solicitud se podrá facilitar desde el día 19 de marzo, y hasta un mes después de que termine el estado de alarma. Por otro lado, la misma se podrá enviar por correo, burofax, por e-mail a la cuenta facilitada por el entidad financiera o presencialmente en la oficina correspondiente (dado que las entidades financieras permanecerán abiertas durante el estado de alarma).

Una vez aprobada esta solicitud, el plazo de duración de la moratoria será de tres meses desde su aprobación por parte de la entidad bancaria a la que se remite esta solicitud. De esta forma, durante este periodo, no se podrá exigir el pago de la hipoteca o la ejecución de un aval.

 

Legislación aplicable

Este documento cumple con los requisitos establecidos en los artículos 6 y siguientes del Real Decreto Ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 y su modificación llevada a cabo por el Real Decreto-ley 11/2020, de 31 de marzo, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al COVID-19.

 

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