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Solicitud de certificado de saldo cero de créditos hipotecarios

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Última revisión 29/07/2020
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Solicitud de certificado de saldo cero de créditos hipotecarios

Mediante esta carta, cualquier persona puede solicitar a una entidad bancaria la emisión de un certificado de saldo o deuda cero con el fin de confirmar la terminación de una hipoteca tras la realización del pago de su cantidad adeudada y llevar a cabo la cancelación de una hipoteca ante el Registro de la Propiedad en el que se encuentra registrado el bien inmueble.

 

  • ¿Qué es un certificado de saldo cero o de pago?

El certificado de saldo o deuda cero consiste en un documento emitido por una entidad bancaria o financiera en la que se reconoce que un determinado crédito hipotecario ha sido pagado en su totalidad, y por tanto, tiene lugar la terminación de la hipoteca.

Este documento es necesario para poder solicitar ante el Registro de la Propiedad la cancelación de una hipoteca siempre que así se recoja en el contrato de préstamo firmado con la entidad bancaria.

 

  • ¿Cuándo se debe solicitar la carta de saldo cero o de pago?

La carta de saldo o deuda cero se debe solicitar una vez que se haya realizado el pago de la totalidad de un crédito hipotecario, es decir, de la cantidad total adeudada a la entidad bancaria o financiera que otorgó el préstamo. Así, en este punto, se incluye la devolución de la cantidad total prestada, así como de todos los intereses debidos, los posibles intereses de demora que pudieran aplicar, y los gastos de cancelación de la hipoteca que se pudieran recoger en el contrato de préstamo hipotecario.

En todo caso, es posible realizar una cancelación parcial de la hipoteca, es decir, cancelar únicamente una parte de la deuda, indicándose en la carta únicamente el porcentaje de la deuda pagado y la cantidad de la hipoteca que seguiría pendiente de pago. En estos casos, no es necesaria la solicitud de este certificado ya que no se permite la inscripción de la cancelación parcial en el Registro de la Propiedad.

La entidad bancaria o financiera se encargará de comprobar la correcta del pago de la hipoteca, realizando su emisión únicamente cuando confirme que la deuda en su totalidad se encuentra pagada. La emisión de este documento es gratuita salvo que en el contrato de hipoteca se establecieran comisiones a cambio de su emisión.

 

  • ¿Quién debe solicitar la carta de saldo cero o de pago?

Esta carta deberá ser solicitada por el deudor hipotecario que ha realizado el pago de la hipoteca, ya sea una persona física o natural, como una persona jurídica (p. ej. una empresa, una asociación, una cooperativa, etc.) e independientemente del tipo de inmueble sobre el que recae la hipoteca (ya sea sobre una vivienda, sobre un local comercial, un terreno rústico, etc.).

En el caso de que existan varios deudores sobre la hipoteca, esta petición de cancelación se podrá solicitar por parte del deudor que haya realizado el pago de su parte. Ahora bien, en el caso de que se hubiera concedido la hipoteca sobre varias personas de forma solidaria (el banco puede exigir el pago de la misma a cualquiera de las partes) la cancelación de la hipoteca se deberá realizar por todos deudores hipotecarios y cualquiera de ellos podrá solicitar este certificado.

Por otro lado, en el caso de que exista una sola hipoteca sobre varios inmuebles (p. ej. sobre varios terrenos), el pago del porcentaje de la hipoteca sobre un inmueble no permite registrar la cancelación de la hipoteca sobre dicho inmueble, sino que será necesario realizar el pago de la totalidad de la hipoteca para poder solicitar este certificado y llevar a cabo su inscripción.

 

¿Cómo utilizar este documento?

Este documento puede ser utilizado por cualquier persona titular de un crédito hipotecario (personas que reciben el crédito a cambio de establecer una hipoteca). Esta personas titulares pueden ser una persona física o natural, como una persona jurídica (p. ej. una empresa, una asociación, una cooperativa, etc.) e independientemente del tipo de inmueble sobre el que recaiga la hipoteca (ya sea sobre una vivienda, sobre un local comercial, un terreno rústico, etc.).

 

  • Contenido de la carta

Esta carta incluye el siguiente contenido para garantizar su eficacia:

  • La identificación de la hipoteca que se desea cancelar.
  • Los datos de deudor hipotecario que desea llevar a cabo la cancelación de la hipoteca.
  • Los datos de identificación de la entidad bancaria a la que se dirige esta carta.
  • La fecha en la que tiene lugar el pago de la hipoteca o de su última mensualidad.
  • La dirección en la que se desea recibir la carta de saldo o deuda cero.

En todo caso, se podrán añadir otros puntos si así se considera necesario.

 

  • Formalización de la solicitud

Una vez descargado y firmado el documento por el/los deudor(es), esta carta se deberá enviar a la entidad bancaria correspondiente ya sea por e-mail a la cuenta de correo electrónico facilitada por la entidad financiera o por correo certificado a la oficina correspondiente de la entidad. En el propio contrato de préstamo hipotecario se suele recoger la forma de contactar con la entidad para realizar la cancelación.

Una vez recibido este certificado, se deberá adjuntar a las escrituras de cancelación de la hipoteca que se elevarán a público ante un notario/a público. Estas escrituras se remitirán posteriormente al Registro de la Propiedad correspondiente para que se realice la cancelación definitiva de la hipoteca sobre el inmueble.

 

Derecho aplicable

La solicitud del certificado de saldo o deuda cero no se encuentra regulada de forma expresa en la legislación española, por lo que quedará sujeta a la autonomía de la voluntad en virtud de lo dispuesto en el artículo 1255 del Código Civil español.

 

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