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Declaración responsable para solicitar moratoria de hipoteca por coronavirus

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Declaración responsable para solicitar moratoria de hipoteca por coronavirus

Una de las principales medidas incluidas en el Real Decreto Ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 es la posibilidad de solicitar a la entidad bancaria correspondiente una moratoria o retraso en el pago de la hipoteca, o una suspensión temporal de un aval, que recaiga sobre una vivienda habitual, así como un inmueble afecto a la actividad profesional del deudor o avalista o una vivienda de su propiedad que se encuentre en este momento alquilada. En todo caso, se debe cumplir con una serie de requisitos económicos y entregar la correspondiente documentación acreditativa de la situación del deudor o avalista.

Mediante de este documento, se podrá establecer la declaración responsable por parte del deudor hipotecario o avalista de que se cumple con los requisitos económicos necesarios para poder solicitar dicha moratoria de acuerdo a las condiciones establecidas en el mencionado real decreto y/o declarar la imposibilidad de aportar toda la documentación necesaria para su solicitud.

Esta moratoria se puede solicitar mediante la correspondiente solicitud de moratoria de hipoteca por el coronavirus, a la cual se deberá adjuntar este documento.

 

  • ¿En qué consiste una moratoria de una hipoteca o una suspensión temporal de un aval?

Una moratoria supone un suspensión en el pago de las mensualidades derivadas del pago de un préstamo hipotecario o la suspensión de la vigencia de un aval de forma temporal. De esta forma, se retrasaría la obligación de pago a fin de evitar que se produzca un incumplimiento del préstamo hipotecario dada la situación actual de paralización de la economía producto de la pandemia de coronavirus. Además, no se podrá obligar al deudor a pagar intereses de demora (intereses por el retraso en el pago) ni cualquier otro tipo de sanción.

 

  • ¿Cuáles son los requisitos económicos para poder solicitar el retraso en el pago de una hipoteca o la suspensión temporal de un aval?

El deudor (persona que realiza el pago de la hipoteca) o el avalista (persona que se compromete a pagar la deuda hipotecaria en el caso de impago de la hipoteca por el deudor) podrán solicitar la moratoria de una hipoteca o suspensión de un aval siempre que se encuentre en una situación de vulnerabilidad económica. En concreto, se considerará que el deudor o avalista se encuentra en situación de vulnerabilidad económica en los siguientes casos:

- Situación de desempleo o caída sustancial de ventas

Los deudores hipotecarios o avalistas que pasen a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresarios o autónomos, sufran una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas. Se entenderá que se ha producido una caída sustancial de las ventas cuando esta ascienda al menos a un 40% respecto a las ventas antes del inicio de la pandemia.

- Situación económica de los miembros de la unidad familiar

Los ingresos de los miembros de la unidad familiar del deudor o avalista no superen, en el mes anterior al de solicitud de la moratoria, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM). De esta forma, se podría solicitar siempre que los ingresos mensuales no superen la cantidad de 1.613,52 euros.

En todo caso, este límite se podrá aumentar en los siguientes casos:

  • Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar del deudor o avalista. El incremento aplicable por hijo a cargo será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental (hijo que vive únicamente con el padre o la madre).
  • Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  • En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada una discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite de forma permanente para realizar una actividad laboral, será de 0,4 veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.

Por otro lado, también será posible solicitar esta moratoria cuando la cuota hipotecaria, incluidos los gastos y suministros básicos (agua, electricidad y gas), resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos (ingresos tras descontar los correspondientes impuestos) que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar del deudor o avalista.

Por último, el deudor o avalista se encontrará en situación de vulnerabilidad cuando a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar del deudor o avalista haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. En concreto, en el caso del deudor, se entenderá que se ha producido una alteración significativa de las circunstancias económicas cuando la cantidad a pagar como cuota hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

En relación con lo anterior, se entenderá por unidad familiar la compuesta por el deudor o avalista, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y sus hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda hipotecada. Se incluyen las personas vinculadas por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.

 

  • Uso de la declaración responsable para justificar el cumplimiento de los requisitos económicos

Esta declaración responsable permite acreditar el cumplimiento de los requisitos económicos antes citados dada la situación actual de epidemia provocada por el coronavirus para solicitar el retraso en el pago de una hipoteca o la suspensión temporal de un aval.

Así, el deudor o avalista firmante de esta declaración confirma que se encuentra en una situación de vulnerabilidad económica y que cumple con los requisitos económicos antes citados. Este documento servirá así como prueba para poder solicitar el retraso en el pago de una hipoteca o la suspensión temporal de un aval. En todo caso, el deudor o avalista deberá responder personalmente en el caso de que posteriormente se demuestre el incumplimiento de dichos requisitos, tal y como se mencionará posteriormente.

 

  • Uso de la declaración responsable para justificar la falta de la documentación acreditativa

Junto a la correspondiente solicitud de la moratoria, es necesario aportar la documentación correspondiente para demostrar cualquiera de las circunstancias alegadas. En concreto, es necesario aportar documentación para justificar los siguientes puntos:

  • En caso de encontrarse en situación legal de desempleo, se deberá aportar un certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
  • En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia (autónomos), se deberá aportar un certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria (AEAT) o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.
  • El número de personas que habitan la vivienda:
    • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
    • Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
    • Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
  • La titularidad de la vivienda o inmueble sobre el que recae la hipoteca cuya moratoria se solicita:
    • Nota simple del Registro de la Propiedad.
    • Escrituras de compraventa de la vivienda habitual, de la vivienda en alquiler, o del inmueble afecto a la actividad económica y de concesión del préstamo o préstamos con garantía hipotecaria en el caso de que se solicite una moratoria de la deuda hipotecaria.
  • En el caso de que se solicite la moratoria de la deuda hipotecaria por el préstamo hipotecario por una vivienda en alquiler deberá aportarse el correspondiente contrato de arrendamiento.

En el caso de no disponer de alguna o de toda la documentación anteriormente indicada, se podrá justificar mediante la presentación de esta declaración responsable, debiendo indicar el motivo por el que no se dispone. Este motivo deberá estar relacionado con las consecuencias de la crisis del COVID-19, que le impiden tal aportación (p. ej. por la imposibilidad de solicitar una nota simple en persona dada la declaración del estado de alarma y por no disponer de medios para pedirlo por internet). Tras la finalización del estado de alarma, y de sus prórrogas, la persona que firma esta declaración dispondrá del plazo de un mes para la aportación de estos documentos a la entidad bancaria.

 

  • Consecuencias de no cumplir con los requisitos de la situación económica de vulnerabilidad recogidos en la declaración responsable

En el caso de que el deudor o avalista disfrute de la moratoria tras la firma de la correspondiente declaración responsable, y se demuestre después que no cumple con los requisitos de vulnerabilidad económica antes indicados, o no presente la documentación tras el cese del estado de alarma, será responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir a la entidad bancaria, así como de todos los gastos generados por la aplicación de la moratoria, sin perjuicio de las otras posibles reclamaciones que se puedan establecer por parte de terceros.

También incurrirá en responsabilidad el deudor que, voluntaria y deliberadamente, busque situarse o mantenerse en situación de vulnerabilidad económica con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas, correspondiendo la prueba de esta circunstancia a la entidad bancaria que otorgó el préstamo.

 

¿Cómo utilizar este documento?

Siguiendo lo establecido en la normativa aplicable, la declaración responsable se debe establecer por escrito, adjuntándose a la correspondiente solicitud de moratoria.

Esta declaración incluye toda la información necesaria para garantizar la validez de la declaración. En concreto, se recoge:

Una vez descargado y firmado el documento, este se deberá remitir a la entidad bancaria junto a la correspondiente solicitud de moratoria de hipoteca por el coronavirus. Esta solicitud se podrá presentar desde el día 19 de marzo, y hasta un mes después de que finalice el estado de alarma y sus prórrogas. Por otro lado, la misma se podrá enviar por correo, burofax, por e-mail a la cuenta facilitada por el entidad financiera o presencialmente en la oficina correspondiente (dado que las entidades financieras permanecerán abiertas durante el estado de alarma).

 

Legislación aplicable

Este documento cumple con los requisitos establecidos en los artículos 6 y siguientes del Real Decreto Ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 y su modificación llevada a cabo por el Real Decreto-ley 11/2020, de 31 de marzo, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al COVID-19.

 

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